Tự động đăng ký và quỹ mục tiêu ngày thúc đẩy tăng trưởng tiết kiệm hưu trí tại Mỹ

Tỷ lệ tiết kiệm đạt mức cao lịch sử

Theo báo cáo hàng năm mới nhất của Tập đoàn Vanguard, vào năm 2023, trung bình người Mỹ dành 7,7% lương của mình vào kế hoạch hưu trí 401(k) do nhà tuyển dụng cung cấp, đạt mức cao lịch sử, cao hơn năm 2022. Đồng thời, nếu tính thêm cả khoản đóng góp của nhà tuyển dụng, tỷ lệ đóng góp trung bình đã đạt 12%, cao hơn 11,3% của bốn năm trước.

David Stinnett, Giám đốc tư vấn hưu trí chiến lược của Vanguard, cho biết tỷ lệ tiết kiệm cao này có ý nghĩa tích cực cho việc bảo đảm hưu trí trong tương lai và khuyến nghị mọi người nên dành 12%-15% thu nhập cho tiết kiệm hưu trí, hiện nay các dữ liệu đã cho thấy lao động đạt ngưỡng tiết kiệm lành mạnh này.

Báo cáo này phân tích thói quen tiết kiệm hưu trí của gần 5 triệu lao động Mỹ, phản ánh việc người lao động Mỹ đang tích cực ứng phó với chi phí hưu trí tương lai tăng cao và nhu cầu lập kế hoạch dài hạn dưới áp lực lạm phát.

Kế hoạch đăng ký tự động tạo động lực then chốt

Sự gia tăng tiết kiệm của các gia đình Mỹ không thể tách rời với sự phổ biến của kế hoạch đăng ký tự động 401(k). Hơn 60% doanh nghiệp tự động đăng ký nhân viên mới vào kế hoạch hưu trí mà không cần thời gian chờ đợi, tăng mạnh sự tham gia. Tỷ lệ tiết kiệm mặc định thường được đặt trong khoảng 4%-6%, trong khi một phần ba kế hoạch đặt tỷ lệ tiết kiệm mặc định ở mức 6% hoặc cao hơn, gấp đôi năm 2015.

Mặc dù nhân viên có thể tự điều chỉnh tỷ lệ đóng góp, nhưng phần lớn chọn giữ tỷ lệ mặc định do quán tính, qua đó ổn định tăng tiết kiệm hưu trí. Ngoài ra, khoảng 70% người tham gia kế hoạch đăng ký tự động sẽ được tự động tăng tỷ lệ đóng góp 1%-2% mỗi năm, từ từ tăng dòng tiết kiệm mà không nhận ra.

Jeff Clark, Giám đốc nghiên cứu đóng góp cố định của Vanguard, cho biết: “Đăng ký tự động giúp lao động vượt qua rào cản lập kế hoạch và quyết định, cho phép nhiều người dễ dàng bắt đầu hành trình tiết kiệm hưu trí.”

Quỹ ngày mục tiêu và kế hoạch Roth được ưa chuộng

Về sở thích đầu tư, lao động Mỹ có xu hướng lựa chọn quỹ ngày mục tiêu “thiết lập rồi không can thiệp” để đảm bảo tăng trưởng an toàn cho quỹ hưu trí. Tài sản quỹ ngày mục tiêu năm 2024 đã tăng vọt lên 4 nghìn tỷ USD, trong đó hơn 80% người sở hữu tài khoản 401(k) chọn sử dụng quỹ ngày mục tiêu, khoảng 70% đã đầu tư toàn bộ quỹ của mình vào đây, cao hơn mức 60% của năm 2022.

Đồng thời, 18% người tham gia 401(k) chọn đóng góp thông qua tùy chọn Roth, giúp khoản tăng trưởng của quỹ miễn thuế và không phải nộp thuế khi rút, đạt mức cao mới, cho thấy sự phát triển ngày càng chín chắn trong kế hoạch tài chính và thuế của người lao động Mỹ.

Tỷ lệ rút lúc khó khăn tăng gây lo ngại

Dù số dư tài khoản tổng thể liên tục tăng, nhưng năm 2024 có 4,8% người tham gia rút tiền khó khăn từ tài khoản 401(k), cao hơn mức 3,6% của năm 2023, đạt mức cao mới. Lý do rút tiền chủ yếu bao gồm tránh tịch biên nhà, thanh toán chi phí y tế và sửa chữa nhà cửa, cho thấy sức khỏe tài chính của một số lao động và khả năng tiết kiệm khẩn cấp cần được củng cố thêm.

Clark cho biết: “Sự gia tăng trong rút tiền khó khăn chỉ ra rằng lao động cần có nhiều tiết kiệm khẩn cấp và hỗ trợ sức khỏe tài chính hơn để đối phó với áp lực từ chi phí bất ngờ.”

Tiết kiệm lành mạnh hỗ trợ ổn định tài chính dài hạn

Sự phổ biến của đăng ký tự động và quỹ ngày mục tiêu, cùng với cơ chế tự động tăng tỷ lệ đóng góp của nhà tuyển dụng, đang giúp lao động Mỹ tích lũy của cải hưu trí bền vững mà không nhận ra, đảm bảo cuộc sống ổn định sau khi nghỉ hưu. Đối mặt với lạm phát cao và chi phí hưu trí tăng, xu hướng tiết kiệm lành mạnh này giúp giảm tải gánh nặng hưu trí tương lai của xã hội Mỹ.

Tập đoàn Vanguard tin rằng tối ưu hóa liên tục trong việc đăng ký tự động và lập kế hoạch đầu tư dài hạn sẽ là động lực then chốt cho sự phát triển ổn định của hệ thống hưu trí Mỹ, giúp lao động giữ được thế cân bằng tài chính trong môi trường kinh tế bất định, hướng tới cuộc sống hưu trí an toàn hơn.

Thị trường có nhiều rủi ro và việc đầu tư cần phải thận trọng. Bài viết này không phải là lời khuyên đầu tư. Nhà đầu tư cần cân nhắc tình hình tài chính cá nhân hoặc nhu cầu của bản thân. Nhà đầu tư nên thực hiện cân nhắc, xem xét liệu rằng bất kỳ ý kiến, quan điểm hoặc kết luận nào trong bài viết này có phù hợp với hoàn cảnh cụ thể của bạn hay không. Việc chưa chọn danh mục đầu tư phù hợp là điều cần thiết và hạn chế rủi cho cho bạn.